Proceso de Insolvencia Persona Natural: Guía Paso a Paso 2026

Respuesta directa: El proceso de insolvencia de persona natural en Colombia tiene 6 etapas: (1) diagnóstico gratuito, (2) recopilación de documentos y radicación, (3) notificación a acreedores, (4) audiencia de negociación, (5) ejecución del acuerdo y (6) extinción de deudas. Desde la radicación, tienes protección legal inmediata contra embargos y cobros coercitivos.

El proceso de insolvencia de persona natural bajo la Ley 2445 de 2025 está diseñado para ser claro y predecible. A continuación, cada etapa con sus tiempos y efectos concretos.

Paso 1: Diagnóstico financiero gratuito

Todo comienza con una consulta sin costo. Un abogado especializado revisará contigo:

• El listado completo de tus deudas (montos, acreedores, estado de mora).
• Tus ingresos actuales y capacidad de pago real.
• Si aplicas para reorganización o liquidación patrimonial.
• Una estimación de la cuota mensual bajo un acuerdo.

Esta etapa es confidencial y está protegida por el secreto profesional.

Paso 2: Recopilación de documentos y radicación

Con la elegibilidad confirmada, se recopilan los documentos necesarios:

• Cédula de ciudadanía vigente.
• Certificados laborales o constancias de ingresos de los últimos 3 meses.
• Extractos bancarios recientes.
• Documentos de las deudas (extractos, cartas de cobro, contratos).
• Inventario de bienes (vivienda, vehículos, cuentas).

El abogado elabora la solicitud formal y la radica ante un Centro de Conciliación autorizado por el Ministerio de Justicia o ante la Superintendencia de Sociedades.

Efecto inmediato: desde la radicación, todos los procesos ejecutivos, embargos y cobros coercitivos quedan suspendidos por mandato de ley.

Paso 3: Notificación oficial a los acreedores

El conciliador o juez notifica a todos tus acreedores. Las agencias de cobranza deben cesar toda presión. Se convoca la audiencia de conciliación.

Paso 4: Audiencia de negociación y propuesta de acuerdo

En la audiencia presentas una propuesta de pago ajustada a tu capacidad económica real. Tu abogado te acompaña en toda la negociación. Si la mayoría de los acreedores (en valor de deuda) aprueba el acuerdo, este se vuelve obligatorio para todos, incluidos los que votaron en contra.

Paso 5: Ejecución del acuerdo

Con el acuerdo aprobado, pagas la cuota mensual pactada. Los acreedores no pueden cobrar montos adicionales a los acordados. Tu abogado monitorea el cumplimiento.

Paso 6: Fresh Start — deudas extinguidas legalmente

Al cumplir el plan de pagos, las deudas incluidas quedan legalmente extintas. Recibes certificación legal y puedes comenzar tu nueva vida financiera.

¿Cuánto tiempo tarda el proceso?

• Preparación y radicación: 2 a 4 semanas.
• Audiencia de conciliación: 1 a 3 meses desde la radicación.
• Ejecución del acuerdo: 1 a 5 años (según el plan pactado).

La protección legal aplica desde la radicación — no hay que esperar la audiencia para que los embargos se suspendan.

¿Cuánto cuesta?

La primera consulta es completamente gratuita. Los honorarios se pactan según las características del caso, generalmente como porcentaje del valor de las deudas o cuota mensual incluida dentro del plan de pagos. En Deuda OFF nunca pedimos grandes sumas por adelantado. Más de 750 colombianos han resuelto sus deudas con nosotros desde 2020.