Insolvencia familiar conjunta en Colombia: cómo funciona y cuánto ahorran

Respuesta directa: La Ley 2445 de 2025 introdujo por primera vez en Colombia la posibilidad de que cónyuges, compañeros permanentes y parientes hasta segundo grado de consanguineidad del mismo núcleo familiar inicien el proceso de insolvencia de forma conjunta. El segundo proceso cuesta el 50% del primero. Si tú y tu pareja tienen deudas que no pueden pagar, pueden acogerse juntos en una sola solicitud, con una sola audiencia y un solo acuerdo.

En muchos hogares colombianos las deudas no son de una sola persona: son del hogar. Un crédito de vivienda firmado por los dos, tarjetas de crédito individuales que pagaban con el mismo ingreso familiar, un negocio que ambos respaldaban como codeudores. La Ley 2445 reconoce esta realidad y crea un mecanismo legal diseñado específicamente para ella.

¿Qué es la insolvencia familiar conjunta?

Es la posibilidad de que dos o más miembros del mismo núcleo familiar presenten una sola solicitud de insolvencia, compartan la audiencia de negociación y lleguen a un acuerdo unificado con sus acreedores. Pueden solicitarla conjuntamente:

• Cónyuges — casados por lo civil o por matrimonio religioso con efectos civiles.
• Compañeros permanentes — unión marital de hecho debidamente reconocida.
• Parientes hasta segundo grado de consanguineidad del mismo núcleo familiar — padres e hijos, hermanos que conviven juntos.

Requisito fundamental: cada miembro del grupo familiar debe cumplir individualmente los criterios de cesación de pagos (mora con dos o más acreedores por más de 90 días, deuda en mora ≥ 30% del pasivo total).

¿Cuánto se ahorra con el proceso conjunto?

El ahorro está en la ley. El artículo 539A dispone que, cuando un mismo conciliador tramita coordinadamente los casos de varios deudores del mismo núcleo familiar, el valor de sus servicios no podrá exceder del 50% adicional al que corresponda al caso de mayor pasivo y complejidad. Es decir: dos procesos no cuestan el doble.

Ejemplo numérico con nuestra tarifa. Si tú debes $80 millones y tu pareja $60 millones, los honorarios de Deuda OFF sobre el 10% base serían $8 millones y $6 millones por separado, es decir $14 millones. Tramitados de forma conjunta, el tope del artículo 539A aplicado a los servicios del conciliador reduce de forma significativa el costo total del trámite frente a llevarlos por separado.

El porcentaje concreto de honorarios se define en la consulta inicial y puede ser menor según las características de cada caso.

Además del ahorro económico, el proceso conjunto tiene ventajas operativas significativas:

• Un solo conciliador gestiona ambos casos.
• Una sola audiencia con los acreedores comunes.
• Un solo acuerdo de pago que contempla la capacidad económica real del hogar como unidad.
• Menor carga administrativa y de documentación.

¿Cuándo conviene hacerlo de forma conjunta?

Cuando tienen acreedores en común

Si ambos firmaron como titulares o codeudores de un crédito de vivienda, un préstamo vehicular o una tarjeta de crédito, ese acreedor será parte de ambos procesos. Gestionarlo de forma conjunta evita duplicar la negociación y asegura que el acuerdo sea consistente para los dos.

Cuando los ingresos del hogar son insuficientes para los pagos de ambos

Si el plan de pagos de cualquiera de los dos depende del ingreso conjunto del hogar, tiene sentido que el proceso refleje esa realidad económica. Un conciliador que ve los dos casos juntos puede diseñar un acuerdo más realista y sostenible.

Cuando uno es fiador o codeudor del otro

Si firmaste como codeudor de la deuda de tu pareja, eres legalmente responsable de esa obligación. Al incluirla en el proceso conjunto, ambos quedan protegidos por el acuerdo.

Cuándo NO conviene hacerlo de forma conjunta

Si uno de los dos tiene capacidad real de pago y el otro no, puede ser más eficiente que solo el que necesita protección inicie el proceso. Hacer un proceso innecesario puede afectar el historial crediticio del que sí podía pagar. En la consulta gratuita evaluamos cuál es la estrategia correcta para cada caso.

¿Cómo funciona el proceso paso a paso para una familia?

1. Diagnóstico conjunto gratuito: revisamos la situación de cada uno, identificamos las deudas individuales y compartidas, y determinamos si ambos califican.
2. Revisión de elegibilidad individual: cada miembro debe cumplir independientemente los requisitos de cesación de pagos.
3. Preparación de la solicitud: inventario completo de activos, pasivos e ingresos del núcleo familiar.
4. Radicación única: se presenta una sola solicitud ante el Centro de Conciliación o la Superintendencia de Sociedades.
5. Audiencia conjunta: los acreedores de ambos son convocados a la misma audiencia. Los comunes negocian una sola vez.
6. Acuerdo unificado: se pactan condiciones de pago que reflejan la capacidad económica real del hogar.
7. Fresh start: al cumplir el acuerdo, las deudas de ambos quedan legalmente extintas.

¿Qué pasa con las deudas que son solo de uno?

Las deudas que son exclusivamente de uno de los miembros van al proceso del titular. Los acreedores de esas deudas no pueden perseguir al otro cónyuge o compañero por obligaciones que no firmó. Las deudas compartidas se negocian en conjunto. El acuerdo final distingue claramente qué obligaciones corresponden a cada titular.

Caso real: Claudia y Rodrigo, Medellín

Claudia y Rodrigo llevan 8 años de unión marital de hecho. Entre los dos acumularon $160 millones en deudas: $95 millones en el crédito de vivienda que firmaron juntos, $38 millones en tarjetas individuales de cada uno, y $27 millones en un préstamo de libre inversión que Rodrigo usó para el negocio que después cerró.

Al iniciar el proceso de insolvencia familiar conjunta bajo la Ley 2445, lograron negociar las tres deudas en una sola audiencia. El banco del crédito hipotecario acordó una reestructuración a 10 años con cuota reducida. Las tarjetas se negociaron al 45% del saldo. Rodrigo quedó libre del préstamo a través de la liquidación de un activo del negocio cerrado. Total: un solo proceso, un solo acuerdo, y un ahorro del 25% en honorarios frente a hacerlo por separado.

Preguntas frecuentes sobre insolvencia familiar

¿Qué pasa si estamos separados de hecho pero no de derecho?
La separación de hecho no disuelve la sociedad conyugal ni la unión marital. Si aún existe vínculo legal, pueden acceder al proceso conjunto. Si ya se formalizó la separación, cada uno debe iniciar su proceso individualmente.

¿Pueden los hijos adultos incluirse en el proceso familiar?
Sí, si son parientes hasta segundo grado de consanguineidad del mismo núcleo familiar (esto incluye hijos que conviven con los padres) y cumplen individualmente los requisitos de cesación de pagos.

¿El proceso afecta la custodia de menores de edad?
No. El proceso de insolvencia es un procedimiento civil-comercial que no tiene ninguna implicación sobre la custodia ni los derechos de los hijos menores. Las cuotas alimentarias tampoco pueden incluirse en el proceso.

¿Podemos hacer el proceso si uno está reportado en Datacrédito y el otro no?
Sí. El estado en centrales de riesgo no es un requisito de elegibilidad para el proceso. Lo que determina si calificas es la situación de mora con los acreedores, no el reporte en Datacrédito.

Para entender el alcance completo de el régimen de insolvencia vigente, consulta nuestra guía de la Ley 2445 de 2025.

Si en tu hogar las deudas superan la capacidad de pago de toda la familia, la insolvencia conjunta puede ser la salida más eficiente: un solo proceso, un solo acuerdo y un ahorro real en honorarios. En Deuda OFF la primera consulta es gratuita y sin compromiso.