Deudas con Davivienda, Bancolombia o Banco de Bogotá: cómo funciona la insolvencia

Respuesta directa: Las deudas con bancos como Davivienda, Bancolombia o Banco de Bogotá se pueden incluir en el proceso de insolvencia de persona natural bajo la Ley 2445 de 2025. Esto incluye tarjetas de crédito, créditos de consumo, préstamos de libre inversión y créditos hipotecarios. Desde la radicación, los bancos no pueden seguir cobrando ni ejecutar nuevos embargos.

Los bancos son el tipo de acreedor más frecuente en los procesos de insolvencia en Colombia. Davivienda, Bancolombia, Banco de Bogotá, BBVA, Scotiabank Colpatria y otros participan regularmente en audiencias de negociación ante la Superintendencia de Sociedades y Centros de Conciliación autorizados por el Ministerio de Justicia.

¿Qué deudas bancarias se pueden incluir?

• Tarjetas de crédito: saldo total a la fecha de radicación, incluyendo capital, intereses corrientes y mora. Los intereses futuros se congelan.
• Créditos de libre inversión: préstamos personales sin destinación específica.
• Créditos de consumo: incluyendo créditos para electrodomésticos, vehículos (si no tienen prenda activa) y educación.
• Créditos hipotecarios: pueden incluirse; esto no significa que pierdas tu vivienda — significa que la deuda entra a negociarse.
• Cartera cedida o vendida: si el banco vendió tu deuda a una empresa de cartera o agencia de cobro, esa empresa hereda la posición de acreedor y debe participar en el proceso.

¿Qué pasa con mi crédito hipotecario?

Este es el punto más sensible para la mayoría de personas. Al incluir una hipoteca en el proceso de insolvencia:

• El banco no puede iniciar ni continuar el proceso de remate de tu vivienda mientras el proceso esté activo.
• Puedes negociar un plan de pago ajustado a tu capacidad real, incluyendo una posible reducción de intereses de mora.
• Si tienes afectación a vivienda de familia registrada, tu inmueble tiene protecciones adicionales.
• Si la deuda hipotecaria es impagable incluso con acuerdo, existe la figura de dación en pago dentro del proceso, que te permite entregar el inmueble al banco y que la deuda quede saldada.

¿Cómo reaccionan los bancos ante el proceso?

Los bancos grandes tienen apoderados legales especializados en procesos de insolvencia. En general:

• Participan en la audiencia a través de sus apoderados, generalmente sin presencia física del cliente bancario.
• Evalúan el plan de pagos propuesto en función del saldo adeudado, la capacidad de pago demostrada y las garantías existentes.
• Votan el acuerdo con base en el valor de su acreencia. Si su voto es positivo y suma mayoría, el acuerdo es aprobado.
• Si votan en contra pero la mayoría aprueba, el acuerdo igualmente les es oponible.

En la práctica, bancos como Davivienda y Bancolombia tienen equipos de gestión de cartera que prefieren un acuerdo viable a un proceso de liquidación prolongado.

¿Qué pasa con mi historial en Datacrédito durante el proceso?

Al momento de radicar la solicitud de insolvencia, tu estado en Datacrédito y Cifin refleja la situación de insolvencia — esto es normal y esperado. Al cumplir el acuerdo y extinguir las deudas, la Ley 2445 de 2025 establece plazos para la normalización del historial. El proceso de insolvencia no te deja reportado indefinidamente: al finalizar, puedes reconstruir tu perfil crediticio.

¿Qué pasa si el banco ya cedió mi deuda a una agencia de cobro?

Si tu deuda fue vendida o cedida a una empresa de cartera (como Recuperaciones Universal, Cartera Activa u otras), esa empresa pasa a ser tu acreedor. Debes incluirla en el proceso de insolvencia, no al banco original. Tu abogado verificará quién tiene hoy la titularidad legal de cada deuda a través de la documentación requerida en la radicación.

¿Puedo incluir deudas con varios bancos al mismo tiempo?

Sí, y esa es precisamente una de las ventajas del proceso de insolvencia: todos los acreedores bancarios se negocian en una sola audiencia, de forma simultánea. No tienes que negociar con Davivienda, luego con Bancolombia, luego con Banco de Bogotá por separado. El conciliador convoca a todos al mismo tiempo, y el acuerdo que se logra aplica para todos.

Los bancos hacen parte del sistema legal colombiano y deben respetar el proceso de insolvencia. Desde la radicación, ningún banco puede continuar cobros coercitivos, embargos ni procesos ejecutivos contra ti. Eso es un derecho constitucional.